Calculer sa retraite en 2026 : âge de départ, trimestres et montant de la pension

Calculer sa retraite en 2026 : les trois éléments qui comptent

Le montant et la date de votre retraite dépendent de trois paramètres : votre âge de départ, votre durée d'assurance (le nombre de trimestres validés) et les revenus sur lesquels vous avez cotisé. Un salarié du secteur privé perçoit deux pensions : la retraite de base de l'Assurance retraite, calculée en trimestres et en salaire moyen, et la retraite complémentaire Agirc-Arrco, calculée en points. Les fonctionnaires relèvent de règles différentes.

Les règles ont changé deux fois en peu de temps. La réforme de 2023 a relevé progressivement l'âge légal vers 64 ans et la durée d'assurance vers 172 trimestres. La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 (loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025) a ensuite suspendu ce relèvement jusqu'en 2028, pour les pensions qui prennent effet à partir du 1er septembre 2026. Les personnes nées de 1964 à 1968 peuvent ainsi partir un trimestre plus tôt que prévu ; l'âge de 64 ans ne concerne plus que les personnes nées à partir de 1969. Les chiffres de cette page tiennent compte de cette suspension.

Âge légal de départ et trimestres requis selon l'année de naissance

L'âge légal est l'âge à partir duquel vous pouvez demander votre retraite. Pour l'obtenir à taux plein, sans réduction, il faut en plus avoir validé un nombre de trimestres qui dépend de votre date de naissance :

Avant la suspension, une personne née en 1964 devait attendre 63 ans et réunir 171 trimestres ; elle peut désormais partir à 62 ans et 9 mois avec 170 trimestres. Pour les générations 1966 à 1968, l'âge baisse de 3 mois mais la durée reste de 172 trimestres.

Le taux plein automatique à 67 ans

Si vous partez à 67 ans, vous avez droit au taux plein quel que soit votre nombre de trimestres : aucune décote ne s'applique. Votre pension reste toutefois calculée au prorata de vos trimestres validés.

Ce qui compte comme trimestre

Votre durée d'assurance regroupe les trimestres cotisés, les périodes assimilées (maladie, maternité, chômage…), les périodes reconnues équivalentes et les trimestres accordés au titre des enfants. Une année ne peut pas valider plus de 4 trimestres. Votre relevé de carrière, consultable à tout âge dans votre compte retraite, les recense.

Comment est calculée la retraite de base d'un salarié

La pension de base de l'Assurance retraite se calcule ainsi :

Pension annuelle = revenu annuel moyen × taux × (trimestres validés au régime général ÷ trimestres requis pour le taux plein)

• Revenu annuel moyen : la moyenne des salaires bruts de vos 25 meilleures années, revalorisés, chaque salaire annuel étant retenu dans la limite du plafond de la Sécurité sociale. Ce nombre est réduit à 24 années si vous bénéficiez d'une majoration de durée d'assurance en tant que parent d'un enfant, et à 23 années à partir de 2 enfants. Les salaires de l'année du départ ne sont pas retenus.
• Taux : 50 % au taux plein.
• Décote : si vous partez avant 67 ans sans le nombre de trimestres requis, le taux de 50 % baisse de 0,625 point par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres, soit un taux minimum de 37,5 %. On retient le plus petit des deux nombres : trimestres manquants pour atteindre 67 ans, ou pour atteindre la durée requise.
• Surcote : si vous continuez à travailler après l'âge légal en ayant déjà la durée requise, chaque trimestre civil complet supplémentaire augmente votre pension de 1,25 %.

Exemple de calcul

Prenons une salariée née en 1966, qui a fait toute sa carrière au régime général, avec un revenu annuel moyen de 30 000 € sur ses 25 meilleures années. Son âge légal est de 63 ans et 3 mois et il lui faut 172 trimestres.

Dans le deuxième cas, il manque 6 trimestres pour la durée requise et 15 pour atteindre 67 ans : on retient 6, d'où un taux de 50 − 6 × 0,625 = 46,25 %. Ces montants sont bruts : la pension supporte la CSG, la CRDS et la contribution de solidarité pour l'autonomie (Casa), sauf exonération. La retraite complémentaire s'y ajoute.

Minimum et maximum en 2026

• Maximum : la pension de base ne peut pas dépasser 50 % du plafond de la Sécurité sociale de l'année du départ, soit 2 002,50 € brut par mois pour un départ en 2026, sauf surcote.
• Minimum contributif : si vous partez au taux plein, votre pension de base peut être portée à 756,29 € brut par mois ; ce minimum est majoré, jusqu'à 903,94 €, en proportion de vos trimestres cotisés lorsque vous en avez plus de 120, et réduit au prorata si vous partez à 67 ans sans la durée requise. Il n'est accordé que si l'ensemble de vos pensions ne dépasse pas 1 410,89 € brut par mois.
• Revalorisation : les pensions de base sont revalorisées au 1er janvier de chaque année selon l'évolution moyenne des prix à la consommation hors tabac.

La retraite complémentaire Agirc-Arrco

Tout au long de votre carrière, les cotisations de retraite complémentaire prélevées sur votre salaire, dont le détail figure sur votre bulletin de paie (voir notre page sur le calcul du salaire brut en net), vous font acquérir des points. À la retraite, votre pension complémentaire est égale au nombre de points multiplié par la valeur de service du point. Le 14 octobre 2026, le conseil d'administration de l'Agirc-Arrco a décidé de revaloriser les retraites complémentaires de 1,4 % au 1er novembre 2026.

Le coefficient de solidarité, qui réduisait temporairement de 10 % la retraite complémentaire des salariés partant dès qu'ils avaient le taux plein, a été supprimé pour les retraites qui ont pris effet à partir du 1er décembre 2023, puis pour les retraites déjà en cours à partir du 1er avril 2024. Votre nombre de points figure sur votre relevé de carrière.

Fonctionnaires : un calcul sur les six derniers mois

Pour un fonctionnaire, la pension de base se calcule sur le traitement indiciaire brut détenu depuis au moins 6 mois à la fin de la carrière, hors primes : traitement × 75 % × (trimestres liquidables ÷ trimestres requis pour le taux plein). Si l'avancement d'échelon date de moins de 6 mois, c'est le traitement précédent qui est retenu ; un agent à temps partiel est pris en compte sur la base du traitement à temps plein. Les primes ouvrent droit à une retraite additionnelle distincte.

Partir plus tôt : carrière longue, retraite progressive et autres cas

La retraite anticipée pour carrière longue

Si vous avez commencé à travailler avant 16, 18, 20 ou 21 ans, vous pouvez partir avant l'âge légal. Il faut avoir validé au moins 5 trimestres avant la fin de l'année civile de ce 16e, 18e, 20e ou 21e anniversaire (4 si vous êtes né au dernier trimestre de l'année) et justifier d'une durée cotisée suffisante. La suspension s'applique aussi aux carrières longues, pour les retraites prenant effet à partir du 1er septembre 2026 : selon l'Assurance retraite, une personne née en 1964 ayant commencé avant 20 ans peut partir à 60 ans et 6 mois avec 170 trimestres, et une personne née en 1970 à 61 ans et 9 mois avec 172 trimestres. Les conditions détaillées par génération figurent sur la page de l'Assurance retraite consacrée aux carrières longues.

La retraite progressive dès 60 ans

Depuis le 1er septembre 2025, la retraite progressive est accessible à partir de 60 ans, avec au moins 150 trimestres tous régimes de base confondus et une activité à temps partiel comprise entre 40 % et 80 % d'un temps complet. Vous percevez une fraction de votre pension correspondant au temps non travaillé : à 60 %, vous touchez 40 % de votre retraite.

Les autres départs anticipés

Un départ avant l'âge légal est aussi possible, sous conditions, pour les travailleurs handicapés, en cas d'incapacité permanente à la suite d'un accident du travail ou d'une maladie professionnelle, d'inaptitude au travail reconnue ou d'exposition à l'amiante.

Les simulateurs officiels et les démarches

Aucun calcul générique ne remplace votre relevé de carrière, qui tient compte de toutes vos périodes. Les outils officiels sont gratuits :

• Mon estimation retraite (info-retraite.fr), dans votre compte retraite : il estime, à partir des données de tous vos régimes, vos trimestres et le montant de vos pensions pour plusieurs âges de départ, avec décote ou surcote, et permet de simuler un temps partiel, une période manquante ou une retraite progressive. Selon service-public.fr, il intègre la suspension de la réforme et les mesures de la loi de financement pour 2026.
• Le simulateur d'âge légal de départ d'info-retraite.fr, qui donne votre âge et vos trimestres requis selon votre date de naissance.
• Estimer le montant de ma retraite (lassuranceretraite.fr), accessible depuis votre espace personnel.

Le calendrier de vos démarches

1. À tout âge : consultez votre relevé de carrière dans votre compte retraite et repérez les périodes manquantes.
2. À partir de 45 ans : demandez un entretien information retraite à l'un de vos régimes, pour faire le point sur vos droits et vos options.
3. À partir de 55 ans : demandez la correction de votre carrière en ligne, rubrique « Corriger ma carrière ».
4. Au moins 5 mois avant la date souhaitée : déposez votre demande de retraite en ligne. Une seule demande vaut pour tous vos régimes, de base et complémentaires.

Retraite, rupture du contrat et chômage

Votre situation au regard de la retraite a des conséquences si votre contrat prend fin. Si vous pouvez percevoir une pension de retraite à la date d'une rupture conventionnelle, votre indemnité est imposable dès le premier euro (voir l'indemnité de rupture conventionnelle). L'allocation chômage n'est pas due si vous remplissez les conditions d'une retraite à taux plein, et l'âge jusqu'auquel elle peut être maintenue a baissé avec la suspension de la réforme. Voir notre guide du droit au chômage et notre dossier sur le licenciement.

Ce qui change en 2027 et en 2028

• 1er janvier 2027 : nouvelles règles du cumul emploi-retraite (article 102 de la loi de financement pour 2026), pour les personnes dont la retraite prend effet à partir de cette date. Avant l'âge légal, les revenus d'activité seront déduits de la pension dès le premier euro. Entre l'âge légal et 67 ans, le cumul sera libre jusqu'à un seuil de revenus fixé par décret (7 000 € brut par an annoncés), puis la pension sera réduite de 50 % du dépassement. À partir de 67 ans, le cumul sera intégral et les cotisations ouvriront de nouveaux droits.
• 1er janvier 2027 : revalorisation des pensions de base, selon l'évolution des prix hors tabac ; le taux n'est pas encore connu.
• Plafond de la Sécurité sociale 2027 : 48 900 € par an ont été annoncés, sans que l'arrêté soit publié. S'il est confirmé, la pension de base maximale sera de 2 037,50 € brut par mois pour un départ en 2027.
• Carrières longues : la prise en compte de 2 trimestres liés aux enfants pour le départ anticipé a été annoncée ; selon l'Assurance retraite, ses décrets d'application restaient à publier en juin 2026.
• 2028 et au-delà : la suspension court jusqu'en 2028. Les âges du tableau ci-dessus sont ceux fixés par les textes en vigueur en octobre 2026 : 63 ans pour les personnes nées d'avril à décembre 1965, qui l'atteindront en 2028, puis 63 ans et 3 mois pour la génération 1966. Vérifiez-les dans votre compte retraite avant toute décision.

Ces informations sont générales et mises à jour à partir des sources officielles. Elles ne remplacent pas l'avis d'un avocat, d'un juriste ou de votre service RH, notamment si votre convention collective prévoit des règles particulières.